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銀行金融科技公司成立火熱 問題仍需冷靜思考
2019-06-21

6月13日,中國銀行全資子公司中銀金融科技有限公司在上海正式成立。目前國有大行中已有三家銀行“搶灘”,建設銀行、工商銀行、中國銀行先后成立金融科技子公司,且都采用全資控股的形式設立子公司

剛剛過去的2018年報季,“金融科技”進一步成為了銀行年報“標配”,同時銀行成立金融科技子公司也逐漸成為潮流。據其他媒體統計,國有六大行在2018年年報中提及“金融科技”共131次,各家銀行與金融科技企業的深度合作如火如荼。

銀行金融科技公司成立熱潮之下,銀行業仍需要冷靜思考幾個問題——

(一)組織架構和治理機制仍不夠靈活

銀行金融科技公司的出現,有利于克服銀行內部體制限制,以市場化的方式為公司提供更加寬松有利的發展環境。但商業銀行轉型是一項長期性、艱巨性的工程,新設立的金融科技公司脫胎于原有商業銀行,依然要受到現有條件制約。從集團層面來看,銀行金融科技公司仍隸屬于傳統商業銀行體系,業務決策流程較多,需要層層權限審批。金融科技市場瞬息萬變,對業務決策效率要求較高。銀行金融科技公司在組織架構和治理機制方面還有進一步調整與改革。

(二)同業和互聯網金融機構的激烈競爭

銀行金融科技公司在技術研發和應用布局上,多數以提供金融云服務為主。從金融云的市場競爭來看,目前形成了互聯網機構、傳統IT服務商、銀行子公司主導的三方格局。傳統IT服務商在行業深耕較早,大型互聯網金融公司規模較大,發展迅速。相較之下,銀行金融科技公司屬于市場新生力量,在市場影響和客戶覆蓋面上還暫時無法與其他競爭對手抗衡。并且從目前所提供的產品和服務來看,市場同質化程度較高,暫時缺乏“小而精”的創新服務手段,因此面臨較大的競爭和生存壓力。

(三)技術性風險不容忽視

金融科技促使金融業務與技術緊耦合,但技術的不合理應用可能導致一系列風險。一是金融科技公司涉及海量金融數據管理,對數據安全性提出更高要求。如果機構技術應用只為滿足業務創新,而疏于數據保護和容錯應急,容易導致數據泄露、非法竊取、非法篡改等風險。二是過度依賴和迷信新技術,在技術未成熟之前就揠苗助長、急于推廣,可能適得其反帶來安全隱患;三是技術選型錯位,導致技術固有優勢得不到發揮,既浪費大量資源,又帶來不確定性風險。四是當前技術迭代速度非常快,如果無法及時跟進技術進步進行產品和產業升級,可能面臨被淘汰的風險。

(四)缺少互聯網思維和核心數據

據媒體報道,銀行原有的數據及客戶激活,需要新的強屬性數據一起才能形成強有力的新知識和新發現。銀行過去也積累海量數據,但較多的是交易類同質數據,其他類型、維度數據積累較少。沒有足夠新數據積累的情況下,運用新的金融科技最多是將原來沒有挖掘出的作用再提升一部分,但提升的空間會十分有限,不會有大的、質的飛躍。

沒有自己獨有新流量及核心數據,直接用金融科技并不能有效“獲新客”、“激活存量”。互聯網流量增長紅利消失,“流量變貴”日益明顯,流量入口呈現“強者恒強”的趨勢,流量入口集中于BATJ等頭部企業,銀行依靠其他互聯網企業支撐獲取新客戶不現實。

一家互金平臺負責人公開表示,“與五年前相比,現在的互聯網獲客成本上升了3-10倍不等。而且,如今的移動用戶黏性也不如以前,用戶時間集中在幾個大的頭部應用,有效獲客越來越難。”


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