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開放銀行的國際范式與中國實踐
2019-06-28

導讀:。雖然國內金融業數據開放的基礎設施與營運模式尚不成熟,但是開放銀行終將是未來數年中國銀行業轉型發展的必然方向。利用開放的金融數據,催生出即插即用式的金融科技APIs,構建更為豐富多樣、開放共贏的銀行業態,即為開放銀行范式。


數字化時代下銀行業正在經歷巨大的商業變革與戰略升級。這種變革趨勢可歸納為三個階段:

第一階段銀行通過直銷手段實現渠道創新——即直銷銀行;

第二階段銀行通過服務移動化實現場景創新——即互聯網銀行;

第三階段,也是本文將重點論述的,銀行通過數據開放共享實現商業模式創新——即開放銀行(O-banking)。

這三個階段通常是依次深入的,當然也存在多階段同步發展的實例。縱觀國際,美國、英國、新加坡等地區的部分銀行已邁入第三階段,并且做的比較成功,如西班牙對外銀行、花旗銀行、新加坡星展銀行、美國Capital One、英國巴克萊銀行等,它們通過數字領域的持續投入與開放API平臺的搭建,構建起底層連接海量數據、上層連接豐富應用的以銀行為樞紐的開放生態,為客戶創造著更大的價值。


放眼國內,我國多數銀行目前處于第一或第二階段,開放銀行則剛剛嶄露頭角,2018年7月12日浦發銀行推出業內首個API Bank無界開放銀行,緊隨其后工商銀行、建設銀行等國有大行也紛紛對外公布其已在O-banking領域開始布局。雖然國內金融業數據開放的基礎設施與營運模式尚不成熟,但是開放銀行終將是未來數年中國銀行業轉型發展的必然方向。

價值何在?

開放銀行指通過利用開放的金融數據催生出即插即用式的金融科技APIs,這些APIs可以讓第三方開發人員圍繞來自金融機構的數據開發應用和服務。這種模式下銀行將著力提升其數字能力、優化與消費者的交互方式,通過和金融科技企業的合作,催生出更為開放、多樣的銀行業態。開放銀行的模式將是未來銀行業發展的主流趨勢,該模式價值的實現,體現為目標市場擴張與服務差異化、數據價值“貨幣化”、利潤的新增長點三個方面。


其一,推進商業銀行目標市場擴張,促進服務差異化與產品多樣化。在基于API的開放體系結構中,銀行的數據共享與第三方外部數據的使用,能夠使信貸決策參考維度更為全面,那些過去很可能被拒絕的借款人在更為全面的數據評估后,其獲得貸款的可能性將大大提高,推進目標市場向長尾客戶擴張。此外,基于平臺化的運作模式,也將打破地理區域的限制,通過較低的數字成本,開拓跨國市場。第三方合作伙伴在應用銀行數據進行自身產品開發的過程中,也能夠為不同定位的客戶創造更為差異化的服務與更為多樣化的產品,這些服務與產品將更加注重以客戶為中心的體驗,實現從一次性交易服務向終身價值的轉變。

其二,雙向數據開拓數據渠道,實現數據價值“貨幣化”。“開放銀行”概念的核心是數據的開放,以及基于數據開放的商業模式、合作模式的開放。從數據中產生新價值可以通過以下方式:其一,通過雙向數據共享進行數據增強,銀行既是數據的提供者,也將作為數據的接收者,與擁有更多消費者交易行為等信息的第三方機構形成資源互補;其二,銀行不僅作為產品生產者,更作為產品分銷商,為第三方產品銷售提供渠道與數據分析,互惠共贏;其三,銀行打造開放性的市場服務平臺,鼓勵個人或機構通過該平臺提供的數據開發相關應用,將核心系統商業化,推進融合創新。銀行根據自身所長對這幾類模式的綜合運用最終可以帶來數據價值的“貨幣化”。

其三,為銀行業注入經濟利益新血液,破局傳統銀行業加速增長挑戰。數字渠道的邊際成本通常較低,麥肯錫估計“數字化轉型可以讓一家典型歐洲銀行收入提升30%,尤其那些高周轉的產品,如個人貸款和支付,并通過數字轉變,這些銀行可以削減25%的成本。”可見,基于API的產品擴張,能夠實現更高的收入與相對較低的服務成本的匹配,創造更高客戶價值。


如何開放?

西班牙對外銀行(BBVA)成立于1857年,是一個以客戶為中心的全球性金融集團,目前在35個國家開展業務。BBVA于2007年開啟數字化轉型,可以說是數字化領域最具前瞻性和行動力的銀行之一。


前瞻性的數字戰略轉型,從交互方式探索到商業模式再造

2007年意識到傳統銀行危機的BBVA啟動數字化轉型。2007年至2013年,以其技術運營部為主導,BBVA成功開發了多個數字創新項目。在數字化轉型的第一階段,BBVA將資源集中投入于客戶體驗的優化,包括定制化服務、愉悅的體驗、智能互動、自動化服務,旨在改變銀行與消費者的交互方式。2015年BBVA正式確定數字轉型戰略。提出“建設21世紀全球最佳數字銀行”的目標,通過包括數字銷售、客戶體驗、分銷網絡、數字能力、基礎設施、組織和文化6個維度的業務轉型與持續的資本運作實踐其戰略。在第二階段的轉型過程中,BBVA繼續加碼強化數字基礎設施建設,2016年BBVA分別與Red Hat、Amazon Web Services合作,著力提升其云平臺管理、云部署、云計算能力,并搭建云基礎架構與創建云社區。BBVA的數字化轉型帶來了明顯的收入增長與效率提升。2017年BBVA宣布其數字戰略轉型成果已經具備商業可量化性。從具體數據看,2018年,該行可歸屬凈利潤達到53.24億歐元,較2017年增長超過51%。其中數字化是撬動收入增長的核心因素,2018年該行數字化渠道銷售收入占比為40.7%。


重點領域持續大規模資本輸出,迅速獲得外部智力資源

BBVA數字戰略實踐中極為關鍵的部分之一是持續大規模的資本運作。2013年BBVA投資1億美元成立風險投資部門BBVA Ventures。2016年BBVA分拆BBVA Ventures,投資2.5億美元成立金融科技風險投資基金Propel Venture Partners,分拆后的該基金能夠掙脫銀行體系投資的復雜性約束,進行更為靈活、獨立的投資決策。在數字科技和金融創新相關領域持續的資本運作,倒逼BBVA數字戰略優先級的優化、組織架構的轉型。2014年至2017年BBVA通過戰略投資與收購拓展數字業務疆土、進一步提升數字建設能力,迅速獲得外部智力資源。BBVA重點投資于移動銀行、ToB支付、金融管理平臺三個領域,分別收購美國純數字銀行Simple、墨西哥企業網絡支付初創公司Openpay和芬蘭金融財務會計一體化平臺Holvi。此外,BBVA還以4500英鎊投資英國純移動銀行Atom Bank,1.65億美元投資美國P2P公司Prosper,9200萬美元投資美國數字簽名服務商DocuSign,7500萬美元投資美國加密貨幣交易平臺Coinbase,5000萬美元投資美國資產管理及投資顧問平臺Personal Capital,1300萬美元投資美國B2B支付及供應鏈金融企業Taulia。BBVA投資的這些企業均為數字領域細分市場中的“領頭羊”或“新貴”,技術基礎深厚、創新能力卓越。

自建開放API平臺,從集中式業務模式到協作式的轉變

2016年2月BBVA宣布上線Open API平臺,為互聯網金融創業公司、個人開發者提供關鍵數據支持與API接口調用權限,最初開放的接口包括聚合銀行卡支付信息、授權訪問BBVA服務、授權訪問賬戶信息、綁定BBVA支付方式等數據或操作。其中聚合服務(BBVA將所有客戶的賬戶和卡集成到一個應用程序中)的提供,幫助銀行快速開發新服務并利用第三方信息更好了解客戶。2017年5月,在Open API平臺經過一年測試后,BBVA正式推出BBVA API Market,該平臺開放了8大類接口,任何用戶可以在沙盒環境中免費調用BBVA提供的數據和服務進行開發,完成沙盒測試后,如果與BBVA雙方達成合作意向,則可利用BBVA真實數據進一步開發并投放市場。截至目前,BBVA API Market在西班牙、美國、墨西哥3個國家公開放10大類API接口,主要基于零售客群數據、企業客群數據、多渠道數據整合和支付貸款授權。

開放API基礎設施的建設為BBVA廣泛吸納第三方服務,為其業務擴張與整合節約大量成本,同時基于該行API生成的各類產品于不同應用場景中與客戶無縫銜接,提供著簡單快捷的、差異化的全新用戶體驗。BBVA開放API平臺展示了銀行業務模式的另一種可能性,即從集中式到協作式的轉變。在協作式的模式下,銀行的確面臨競爭壁壘降低的潛在風險,但也給銀行帶來業務增長的更高可能性與重新定位布局的戰略轉型紅利。


內部敏捷組織提升創新效率,外部創新機制輸送優質人才

伴隨業務轉型,BBVA對其內部工作方式進行了變革,提出采用“敏捷組織”的方式執行項目,以提升數字產品的交付速度與產品質量。敏捷組織推動了跨職能、跨部門的協作,建立了以“小隊”為核心的任務單元,小隊里包含各部門跨學科人員,在該模式下產品推出與迭代速度的提升卓有成效,平均2-3周即可根據客戶反饋給出解決方案。該工作模式自2014年起開始試點,2017年BBVA內部共有4400人采用“敏捷組織”模式,占其主要業務部門總人數的13.33%,未來BBVA計劃其主要業務部門全部員工采用該方式工作。


內部工作方式的變革為BBVA數字業務的迅速發展助力,同時外部創新機制的引入為其持續輸送著優質的人才與前沿的創意。BBVA自2009年起每年都在全球范圍內舉辦Open Talent大賽,持續尋找著數字領域優質創業者和創業項目。至今Open Talent已經有超過80個國家參與其中,成為金融創新領域最大的賽事之一,源源不斷為BBVA數字業務賦能。此外,BBVA在墨西哥、哥倫比亞等新興市場成立了創新中心,成為BBVA與新興市場金融科技創業企業連接的有效平臺。


中國路徑

開放銀行的出現實際上是一場金融科技的競爭,是順應時代發展的一場金融行業變革。它的蔓延是必然趨勢,而開放化趨勢下的關鍵,是如何去更好地推動API的廣泛應用,以及API未來各個階段的主要應用方向。


升級財務管理,賦能信貸活動

在金融數據共享的浪潮下,各方金融機構都可在銀行的基本服務形成的平臺上創造和改善各式各樣的金融服務。現有的API開放業務的主要熱點還是在基礎業務之中,如轉賬、支付等。在未來,API的進一步發展有望在財務管理與信貸活動方面實現全面賦能。


一是升級個人財務管理。個人擁有的銀行賬戶以及用于存放現金而購買的基金產品,如余額寶、零錢通等往往多而分散,個人可以通過將API接口權限授權給財務管理公司,使財務管理公司得以讀取用戶當前的所有賬戶信息。如此便能將用戶所有賬戶同時展示在一個界面,便于用戶查看與管理,同時財務管理公司也可綜合分析收支情況,以更好地提供每月財務規劃,并智能推薦更適合該用戶的銀行及其信貸套餐。


二是提高借貸活動的貸前調查效率。傳統貸款流程中,對于個人,貸款人需經借款人授權后對借款人進行調查征信;對于企業,貸款機構需對企業信用、還款來源、資產實力等多方面展開貸前調查。另外,抵押貸款中還需對抵押品的權屬是否清晰、市場估值多少等方面進行審核,因此整個流程將產生許多皮鞋成本。而通過API接口,除銀行之外的金融機構可以經授權后讀取用戶的存款余額、銀行收支明細等信息,大大縮短調查時間,同時也能根據借款人的信用與實力,給其提供個性化的貸款方案。


三是智能選擇貸款方案。對于有貸款需求的用戶,可通過授權銀行賬戶的API接口給比價網站,網站讀取用戶的銀行流水信息,智能匹配并推薦滿足貸款人貸款金額、還款期限等要求的貸款方案,以供用戶挑選。這大大提高了貸款比對效率,節省了大量人力成本。

自建掌握主動權,合作尋找新出路。


國內大多數銀行的內部管理體系與信息系統相對BAT而言十分落后,近年也不斷有金融科技公司如阿里、騰訊等陸續獲得銀行牌照,成為銀行強有力的競爭對手,使得客戶的要求越來越高,這對于傳統銀行業而言是巨大的挑戰。銀行的變革是時代潮流的必然,而銀行的變革方式既可以從內部積攢力量,也可通過外部合作實現快速轉型。


一是建立內部研發部門。資金雄厚的大型銀行可對新技術進行內部研發,并將這些新技術應用到銀行業務與自身內部體系中。內部研發可以保證銀行自主性,不必依賴外部力量進行改變,但耗費的資金較多,需要銀行有一定的資金實力。另外,銀行自主研發會有一定的局限性,創新程度未必能達到理想效果。


二是投資并購技術公司。銀行可通過投資并購外部技術公司,融入外部技術資源,快速發展開放銀行相關產品與服務,同時,也能獲得更多的主動權。但是投資并購成本較高,對技術公司要有甄別能力。


三是與第三方技術公司進行合作。與外部技術公司進行合作,可以加速開放銀行業務的變革,提高效率,有利于抓住市場先機。這也是近年比較受歡迎的開放方式。2017年,建設銀行與螞蟻金服開展合作,共同建設建行的線上信用卡以及電子支付。同年,工商銀行也與京東在零售銀行、企業信貸、資產管理等業務展開深入合作。農業銀行也緊隨其后,與百度則合作應用大數據以實現精準營銷、客戶信用評級以及風險管控。


四是搭建金融服務平臺,服務已有金融科技公司。有平臺自建能力的大型商業銀行可提供服務給外部金融科技公司,化競爭為合作。這種模式下,銀行只需以平臺為開放渠道,提供相應的API接口,即可將銀行自身金融服務應用在更廣泛日常場景中。


自下而上市場變革,被動監管競爭驅動

中國目前尚未有專門政策推動開放銀行發展,金融機構間的數據共享模式下處于起步階段。而結合國內現階段的發展狀況與大環境,在國內的銀行開放化道路上需考慮以下兩點。


其一,采用自下而上的變革方式。開放銀行精神核心是實現協作與共享,打破金融機構間壁壘,實現金融機構間的數據共享。但站在傳統銀行的角度,這是一場不公平的變革。銀行將自身最寶貴的資產即內部數據開放給第三方機構,卻成為了API接口開放的成本的承擔者。若是仿效英國或中國香港一樣自上而下改革,強制要求各大銀行開放API接口,免不得會有銀行的抵制。因此,在推動開放銀行的同時,必須考慮公平原則。因此,自下而上的變革形式更為合適。現今,建行、工行、農行、交行等國內大型銀行已主動順應市場潮流,爭先恐后地推動自身銀行業務開放化。由大型金融機構引領整個市場,以競爭為驅動力推動開放銀行發展,而后政府再制定相關政策或許更適合國內社會。


其二,政府監管以被動式監管為主。針對上文的自下而上的變革方式,相對應的是被動式的監管與較為寬松的政策環境。而現實情況中國金融科技發展確實主要以市場驅動為主,政策干預程度較低。現實證明這也符合中國國情,在寬松監管環境下,螞蟻金服、微信支付、百度金融等金融科技公司也陸續誕生,使得中國在第三方支付、互聯網金融等方面成為全球范圍的領先者。但被動式監管不代表放任其野蠻生長,對用戶隱私保護必須加以嚴厲監管。開放平臺的數據共享程度極高,因此系統一旦遭受攻擊,將會泄露海量詳盡的用戶隱私信息。要做好隱私保護,須從兩個方面入手,一是尊重用戶的知情權。平臺與第三方必須簡潔正確地告知用戶,其所有信息的使用途徑。二是建立強固的API系統,從源頭上防止非法入侵導致用戶隱私泄露。而這些隱私保護措施也必須有嚴格監管與相應懲罰措施。

來源億歐網


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