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銀行金融知識大全(上)
2019-07-12

1、什么是存款準備金率和備付金率?

存款準備金率是中央銀行重要的貨幣政策工具。根據法律規定,商業銀行需將其存款的一定百分比繳存中央銀行。通過調整商業銀行的存款準備金率,中央銀行達到控制基礎貨幣,從而調控貨幣供應量的目的。中國人民銀行已經取消了對商業銀行備付金比率的要求,將原來的存款準備金率和備付金率合二為一。目前,備付金是指商業銀行存在中央銀行的超過存款準備金率的那部分存款,一般稱為超額準備金。

2、什么叫貨幣供應量?

貨幣供應量,是指一個經濟體中,在某一個時點流通中的貨幣總量。由于許多金融工具具有貨幣的職能,因此,對于貨幣的定義也有狹義和廣義之分。如果貨幣僅指流通中的現金,則稱之為M0;狹義的貨幣M1,是指流通中的現金加銀行的活期存款。這里的活期存款僅指企業的活期存款;而廣義貨幣M2,則是指M1再加上居民儲蓄存款和企業定期存款。貨幣供應量是中央銀行重要的貨幣政策操作目標。

3、何謂“央行被動購匯”? 

按照目前的結售匯制度安排,企業應當將外匯收入賣給外匯指定銀行,而外匯指定銀行則必須將超過一定金額的購入外匯在銀行間外匯市場上賣出。如果企業需要購買外匯,則需要到外匯指定銀行憑相應的證明文件購買,相應地,外匯指定銀行在外匯不足時,在銀行間外匯市場上買入。由于我國實行的是有管理的浮動匯率制,匯率需要保持在相對穩定的水平上。因此,一旦出現國際收支順差,外匯供應量增大,而同時要保持匯率穩定,中央銀行就不得不在銀行間外匯市場上被動地買入外匯,賣出人民幣,也就是吐出基礎貨幣。

4、什么是貸款遷徙分析或信用風險遷徙分析?

貸款遷徙分析或信用風險遷徙分析(loan migration analysis or credit risk migration analysis),是近年來新出現的一種以概率分析為基礎的信用風險分析方法。它是用貸款的歷史損失數據來推算當前一家銀行貸款組合中貸款損失所占的比重,從而確定貸款損失準備是否充足。一般來說,貸款遷徙分析有四個主要的步驟:

  • 1、將貸款組合按照貸款的種類或風險類別分組。如可將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑,還可將貸款以劃分為房地產貸款、擔保貸款、信用貸款、汽車消費貸款等類別。這主要是因為不同類別的貸款具有不同的損失狀況(different loss history)。

  • 2、確定各類別貸款的損失率。如關注類貸款在第四個季度的損失是2%;

  • 3、對影響貸款損失率變化的因素進行分析,并對現有損失率進行調整;

  • 4、將調整后的損失率乘以當前季度各類別貸款額,得到各類別貸款的損失額。

進行貸款遷徙分析至少要有連續四個季度的貸款損失數據。貸款遷徙分析的前提是必須要有有效的有問題貸款識別體系、準確的貸款分類和貸款損失核銷制度。否則,貸款遷徙分析的質量得不到保證。




5、什么是銀監會所倡導的審慎銀行資本監管思路?

提高商業銀行資本充足率,促使商業銀行計提充足的貸款損失準備金,是商業銀行應對宏觀經濟波動的重要手段,也是貫徹中國銀監會“管法人、管內控、管風險、提高透明度”監管理念的具體措施。審慎的銀行資本監管思路是,首先要提高商業銀行貸款五級分類的準確性,在此基礎上商業銀行計提充足的貸款損失準備金,從而更加真實地反映銀行的經營成果,然后使商業銀行的資本充足率達到規定標準。即“提高貸款五級分類的準確性?提足撥備?做實利潤?資本充足率達標”。

6、什么是關聯交易?

商業銀行關聯交易是指商業銀行與關聯方之間發生的轉移資源或義務的下列事項,包括授信、擔保、資產轉移、提供服務等。商業銀行的關聯方既包括自然人也包括法人或其他組織。關聯自然人包括商業銀行的內部人、主要自然人股東及他們的近親屬、商業銀行關聯法人的控股自然人股東、董事、關鍵管理人員,以及對商業銀行有重大影響的其他自然人等。

關聯法人或其他組織則包括商業銀行的主要非自然人股東;與商業銀行同受某一企業直接、間接控制的法人或其他組織;商業銀行的內部人與主要自然人股東及其近親屬直接、間接控制或可施加重大影響的法人或其他組織;以及其他可直接、間接、共同控制商業銀行或可對商業銀行施加重大影響的法人或其他組織。

7、什么是通貨膨脹和消費價格指數?

通貨膨脹是指一個經濟體在一段時間內總體價格的持續上漲。通貨膨脹是一種貨幣現象,是流通中的貨幣超過了產品和服務所需貨幣量。它造成的直接后果是購買力的下降。通常,通貨膨脹率是用消費價格指數(CPI)來衡量的

8、什么是國際收支?

國際收支是指一定時期內一個經濟體(通常指一國或者地區)與世界其他經濟體之間的各項經濟交易。其中的經濟交易是在居民與非居民之間進行的。經濟交易作為流量,反映經濟價值的創造、轉移、交換、轉讓或削減,包括經常項目交易、資本與金融項目交易和國際儲備資產變動等。國際收支平衡表是按照復式薄記原理,以某一特定貨幣為計量單位,運用簡明的表格形式總括地反映一個經濟體(一般指一個國家或地區)在特定時期內與世界其他經濟體間發生的全部經濟交易。

9、何謂“軟著陸”?

“軟著陸”是指一個經濟體在降低經濟增長速度,以免出現高通貨膨脹率和高利率,同時又要防止經濟陷入衰退的做法。中國經濟必須要實現“軟著陸”,以保證經濟可持續增長。我國歷次宏觀調控的經驗反復證明,經濟大起大落對持續發展會造成巨大損害,恢復起來需要更長時間、付出更大代價。

去年以來,黨中央、國務院見微知著,適時適度地針對部分行業過熱和固定資產投資增長過快等主要問題實施宏觀調控。其根本著眼點是把各方面加快發展的積極性保護好、引導好、發揮好,及時消除經濟運行中不穩定、不健康因素,促進國民經濟既快又好地平穩持續向前發展。

10、什么是駱駝評級制度?

美國監管的評級方法“駱駝”評級法其評價內容只共有五大類指標,即資本充足率(Capital Adequacy)、資產質量(Asset Quality)、經營管理水平(Management)、盈利水平(Earnings)和流動性(Liquidity)。其英文單詞的第一個字母組合在一起就是“CAMEL”,正好與“駱駝”的英文單詞相同,所以該評級方法簡稱為“駱駝”評級法。

后經發展,世界各國的金融監管都廣泛使用,并經發展增加了“市場風險敏感度(Sensitivity to Market Risk),現在發展成為“CAMELS”

這一制度正式名稱是“聯邦監督管理機構內部統一銀行評級體系”,俗稱為“駱駝評級體系”(CAMEL Rating System)。

11、銀監會公布股份制銀行評級辦法

中國銀監會公布了股份制商業銀行風險評級辦法,今后各股份制銀行將會被監管部門分成五級,一級是良好,五級為差,對不同級別將采用不同的監管方式,而老百姓選擇銀行時也將多了一個參考。

這份評價體系包括對銀行的資本充足狀況評價、資產安全狀況評價、管理狀況評價、盈利狀況評價、流動性狀況評價和市場風險敏感性狀況評價以及在此基礎上加權匯總后的總體評價。

據介紹,目前這一評價體系參照了國際通行的駱駝評級法。所謂駱駝評級制度起源于美國,在1921年~1932年間,美國先后倒閉銀行10800家,1933年,銀行更是頻繁發生擠兌。面對嚴峻形勢,為加強對商業銀行的業務經營、信用狀況等方面的監督管理,美聯儲選擇五個要素對銀行進行監管。五個要素是資本充足狀況、資產質量、管理能力、盈利能力、資產的流動性,這五個英文單詞的第一個字母組合成了一個詞“CAMEL”——英文的意思是駱駝。

12、什么是保理業務?

所謂應收賬款的保理,通俗地講就是企業把賒銷出去的貨物的應收賬款有條件地轉給銀行,銀行為企業提供資金,并負責管理、催收應收款和壞賬擔保,企業可借此及時回收賬款、加快資金流轉。

按業務方式應收賬款保理又分“有追索權”和“無追索權”兩種,從字面上也好理解,有追索權即企業的下家(買方)到時候不還賬時,銀行有權向企業追索,企業有責任從銀行回購賬款;而無追索則是銀行買斷企業的應收賬款,(除非特殊情況),不管買方能否還款,風險全由銀行承擔。

13、什么是全面風險管理理念?

全面風險管理理念(Enterprise-wide Risk Management,簡稱ERM)側重通過公司治理、內部控制等制度設計,降低住處不對稱的程度,從而降低道德風險,并保證組合風險管理和交易風險管理的有效性。

國際先進銀行的風險管理,從傳統的交易風險管理階段到組合風險管理階段再到全面風險管理階段。

14、什么是稅收的收入效應和替代效應?

各種形式的稅收通常產生兩種經濟效應:收入效應(Income Effect)和替代效應(Substitution Effect)。稅收的收入效應是指稅收引起人們收入的變動,即人們由于納稅而使可支配的實際收入隨之減少。政府變動稅收政策也會改變人們的現行收入水平,典型的情況是政府增稅使人們收入相對下降,而減稅使人們的收入相對提高。替代效應是指稅收引起人們經濟行為的調整,即人們為了減少納稅負擔而改變在可供替代的經濟行為之間的選擇。

例如,政府對商品課稅可能改變人們在可供替代的商品之間的選擇,對企業課稅可能改變人們在可供替代的投資之間的選擇,如此等等。人們對經濟行為的調整必然造成經濟稅基的變動,導致個人收入、企業收入,以及政府財政收入的變化。因此,政府的稅收政策及其調整總是給經濟社會同時帶來上述兩種效應。

當然,唯一的例外是對非經濟稅基課稅,只會引起收入效應,而不會發生替代效應。因為這種課稅與個人經濟行為無關,它僅僅減少納稅人的可支配收入,不會引起納稅人經濟行為的改變,不會影響人們的既定的經濟選擇。這種不會產生替代效應的稅收通常稱為中性稅收(Neutral Tax)。

現實生活里,屬于中性稅收的只有一次性總額稅(Lum-sum Tax)。該稅是政府為特殊目而征課的一次性稅收,通常情況下,這種稅收不能逃避,也不對個人經濟行為造成明顯的扭曲。除了一次性總額稅外,其他各類稅收都是非中性的,都會影響人們的生產、消費、儲蓄、投資的決策,即都會改變人們對使用經濟資源的決策。

理論上認為,所有非中性稅收都屬于扭曲性稅收(Distorting Taxes),均導致人們在經濟資源使用方面產生福利損失,或效率損失。這是因為,政府稅收的加入必然改變原先經濟社會處于均衡狀態的(商品的)相對價格體系,只要商品之相對價格發生變動,人們就會對個人經濟行為進行調整,即發生了稅收的替代效應。

但是,由于此時經濟社會相對價格的變動并不代表經濟資源之相對稀缺程度的改變,人們的行為調整實際上就帶有相當的盲目性,這不僅無助于經濟社會恢復均衡狀態,反而會使之進一步受到破壞,并對國民福利提高帶來某種不利影響

換言之,雖然稅收使政府獲得了一定規模的財政收入,但是如果其代表的國民福利不能充分補償稅收造成的國民福利的減少,就表明國民要承擔額外的稅收負擔。這種額外的稅收負擔,又稱超額稅負擔,則被認為是稅收造成的國民福利的凈損失。

15、證券發行的主要方式有哪幾種? 

證券發行的主要方式有全球公募、招標和簿記建檔。

16、什么是路演?

路演(roadshow)是指擬上市發行股票(或債券)的公司在正式發行股票(或債券)之前向機構投資者推介股票(或債券)的活動。企業可以通過路演的情況調整股票(或債券)的定價,使之順利的發行出去。

17、什么是EMV?

EMV規范是由Europay、Mastercard、Visa三大信用卡國際組織聯合制定的IC(智能)卡金融支付應用標準,其推出的目的是在IC卡支付系統中建立卡片和終端之間統一的互通互用的標準平臺。這種以芯片卡配合密碼輸入的技術,代表著未來銀行卡的主流發展方向。

18、什么是簿記建檔? 

簿記建檔(BookBuilding)是一種證券化發行方式,國外很多國家也在使用這種方式進行股票、債券等證券品種的發行。具體流程是:首先由簿記管理人(一般為主承銷商)進行預路演,根據預路演獲得的市場反饋信息,發行人和簿記管理人將根據市場情況與投資者需求共同確定申購價格區間。

然后進入路演階段,債券發行人與投資者以一對一的方式進行更加深入的溝通,同時,簿記管理人開展簿記建檔工作,由權威的公證機關進行全程監督。主承銷商一旦接收申購訂單,該原始資料立刻接受公證機關的核驗,并對訂單進行統一編號,確保訂單的合規性、完整性。主承銷商在公證機構的監督下,將投資者在每一價格上的累計申購總金額錄入電子系統,形成價格需求曲線,并以此為基礎,與發行人共同確定最終的發行價格。


19、什么是收益率曲線?

收益率曲線是描述投資收益率與期限之間關系的曲線。

20、什么是CME?

貸幣錯配風險

21、什么是IPO? 

股票首次發行

22、什么是FDI? 


流動性風險指金融機構沒有足夠的流動性資金來及時支付流動性負債,乃至引發擠兌風潮的危險。其原因可以是金融機構的資產和負債的期限搭配不當,把大量短期資金來源進行長期資金運用,又沒有足夠的支付準備,造成資金周轉不靈;也可以是因出現資產損失又無力彌補,失去了支付流動性負債的能力。流動性風險的危害性極大,嚴重時甚至會置金融機構于死地。

外匯風險一般是指在一定時期的國際經濟交易中,因未料到匯率或利率的忽然變動,給外匯持有人帶來的經濟收益或損失。從廣義上講,外匯風險也包括國際經濟、貿易、金融活動中產生的信用風險,但一般是指貨幣匯率變動帶來的風險。

在浮動匯率制度下,匯率或利率變動十分頻繁,從而必然會引起交易雙方的收益和外匯持有人所持外匯的市場價值發生變動的風險,外匯風險可概括為四種類型:①交易風險;②評價風險;③經濟風險;④儲備風險。由于外匯風險涉及到交易雙方經濟利益,所以各國外貿企業、外匯銀行等在其經營活動中,都把避免外匯風險視為管理外匯資財的一個重要方面。

防止外匯風險的主要方法有匯率的預測法,選擇貨幣法,貨幣保值法,遠期合同法,利用國際信貸法,早付遲收或早收遲付法,對銷貿易法,調整價格法,利率和貨幣調換法,保付代理業務法,投保貨幣風險保險等法。

23、國家風險 

指由于借款國政治、經濟不穩定、法制不健全、信用觀念弱或失去國際支付能力等原因,使借款國不能償付債務或拒絕償負債務,從而給從事國際業務的金融機構帶來的風險。隨著國際業務的擴大,國家風險問題日益突出,并且國家風險還有連鎖效應,即一國債務危機會涉及到其他國家償還外債的能力,甚至引發全球性金融危機。

24、三角債

是企業相互拖欠貨款的俗稱。企業在商品交易中,經過雙方約定,可能會出現先發貨、后付款或先收款、后發貨的情況,企業經常保留一定的應收應付款項是正常的,這不是"三角債"。"三角債"是指超過正常限度,即超過結算實踐或超過商業信用約定支付實踐而不能償還的債務。"

三角債"形成的原因:一個是固定資產投資規模過大、建設項目超概算、資金缺口大且到位不及時,項目不能按期運營,投入資金不能回流,或項目決策失誤根本無法回流。這是造成企業貨款拖欠的重要原因;二是企業資產負債率過高,所需流動資金主要依靠銀行貸款支持,償債能力下降,形成拖欠;三是在企業資產負債結構中不合理的情況下,企業流動資金的漏損和流失,加劇了流動資金的緊張狀況和相互拖欠。

25、金融風險預警系統 

是金融監管機構為了更好的對金融經營機構實施有效監控,既是對其可能發生的金融風險進行預警、預報所建立的早期預警系統。該系統通過設置的一系列監測比率和比率的"通常界限",對金融經營機構的經營狀況進行監測。早期預警系統可通過對金融經營機構的主要業務經營比率和比率的"通常界限"加以仔細分析,對接近比率"通常界限"的金融經營機構及時預警并進行必要的干預。這種早期預警系統屬于事前監管。

26、金融創新

是指政府或金融當局和金融組織為適應不斷變化的外部環境和在融資過程中的內部矛盾運動,防止或轉移經營風險和降低成本,為更好的實現流動性、安全性和盈利性目標而逐步改變金融中介功能,創造或組合一個新的高效率的資金營運體系的創造性過程。主要類型有:風險轉移創新;流動性增強創新;信用創造創新;股權創造創新。

27、金融衍生產品

是指從原生資產派生出來的金融工具。由于許多金融衍生產品交易在資產負債表上沒有相應科目,因而也被稱為"資產負債表外交易(簡稱表外交易)"。金融衍生產品的共同特征是保證金交易,即只要支付一定比例的保證金就可進行全額交易,不需實際上的本金轉移,合約的了結一般也采用現金差價結算的方式進行,只有在滿期日以實物交割方式履約的合約才需要買方交足貨款。

因此,金融衍生產品交易具有杠桿效應。保證金越低,杠桿效應越大,風險也就越大。國際上金融衍生產品種類繁多,活躍的金融創新活動接連不斷的推出新的衍生產品。金融衍生產品主要有以下分類方法:①根據產品形態,可以分為遠期、期貨、期權和掉期四大類;②根據原生資產大致可以分為四類,即股票、利率、匯率和商品。

28、金融監管 

是指金融行政管理機關(中央銀行或其他金融行政管理機關),為了維護金融體系的穩定,防止金融混亂對社會經濟的發展造成不良影響,而對商業銀行和其他金融行政管理機關以及金融市場的設置、業務活動和經濟情況進行檢查監督、指導、管理和控制。簡單地說,也就是金融行政管理機關通過其對商業銀行以及其他金融機構的管理,對金融市場的管理,達到穩定金融和促進社會經濟正常發展的目的。

29、洗錢

是指利用銀行體系或其他金融設施,把從非法所得到的骯臟收益轉換成合法金融資產的過程。洗錢一般可以分為三個步驟:第一步是存放,即設法把非法現金收益存放在銀行里;第二步是掩蓋,即通過多層次的、復雜的金融交易,試圖把資金來源的非法性掩蓋起來;第三步是合并,把"洗干凈"的錢合并在一起,從而可以堂而皇之的加以使用。洗錢是目前國際銀行界所遇到的最嚴重的問題之一。我國新的刑法把洗錢和內部交易等行為納入了刑事犯罪的范疇。

30、巴塞爾協議 

是指國際清算銀行所屬銀行監督管理委員會(簡稱巴塞爾委員會),根據美、英、法、德、日、比利時、加拿大、荷蘭、瑞典、意大利、瑞士、盧森堡12個工業發達國家中央銀行行長會議的建議,于1988年7月在瑞士巴塞爾通過的關于同意國際銀行的資本衡量和資本標準的協議。

協議的主要宗旨是通過對銀行規定資本與風險資產的最低比率來加強國際銀行的穩定性。協議內容主要包括,對商業銀行的資本比率、資本結構、各類資產的風險權數等都作了統一的規定。


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